Интеграция ИТ в банках
21.12.2020, Пн, 13:02, Мск , Текст: Александра Крылова
«Финуслуги» — первая в России финансовая платформа, созданная в рамках проекта «Маркетплейс» Банка России. На ней можно в онлайне в режиме 24/7 покупать финансовые продукты банков и других компаний. Как работает платформа сейчас, почему пользователям нужно срочно на ней регистрироваться, а банкам — подключаться, и почему Мосбиржа все это затеяла, в интервью CNews рассказали Игорь Алутин, управляющий директор по развитию электронных платформ Московской биржи и Елена Смышляева, заместитель директора дивизиона «Финтех» группы компаний ЦФТ.
На «Финуслугах» можно открыть вклад по ставке, которая выше рыночной
CNews: Игорь, Мосбиржа запустила «Финуслуги» в октябре этого года. На кого рассчитан этот проект?
Игорь Алутин: Мы создаем платформу личных финансов для всех россиян. Идея проста — дать возможность каждому клиенту приобретать финансовые услуги разных провайдеров на лучших условиях и управлять ими в личном кабинете. В перспективе «Финуслуги» должны стать центром управления личных финансов для каждого.
С «Финуслугами» пользователям не придется больше взаимодействовать с каждым банком, страховой компанией или другим поставщиком в отдельности. Пройдя один раз идентификацию на портале, клиент может открывать счета и покупать финансовые продукты в онлайн-формате в два клика в режиме 24/7, надо просто иметь доступ в интернет.
CNews: Расскажите об идентификации — как она происходит и достаточно ли банку этих сведений, чтобы открыть счет?
Игорь Алутин: Это — ключевой вопрос, поэтому я бы даже повторил, что клиенту достаточно один раз пройти идентификацию на «Финуслугах» и после этого любой банк, представленный на платформе, сможет открыть ему счет. По закону об электронной платформе по предоставлению банковских и страховых услуг, нам как оператору платформы предоставлено право проводить так называемую «делегированную идентификацию» клиента.
Игорь Алутин: С «Финуслугами» пользователям не придется больше взаимодействовать с каждым банком, страховой компанией или другим поставщиком в отдельности
Чтобы пользоваться всеми функциями платформы клиент привязывает учетную запись на Госуслугах, а затем к нему приезжает наш представитель, фотографирует его, собирает всю необходимую информацию. Потом на ее основе формируется его электронное досье для банка, в котором он хочет открыть счет, и оно передается в эту кредитную организацию.
CNews: Как в таком случае пополняется счет, открытый в новой для клиента кредитной организации?
Игорь Алутин: Мы постарались сделать процесс максимально простым. На портале «Финуслуги» клиент выбирает понравившееся предложение, нажимает кнопку «Открыть вклад», после этого ему приходит смс-подтверждение, что договор подписан банком. Теперь у клиента есть 4 дня, чтобы пополнить счет. Для этого можно воспользоваться мобильным приложением банка, в котором у клиента уже есть счет. В личном кабинете можно найти QR-код, который сканируется для автоматического заполнения формы. Но можно и по старинке ввести его вручную.
CNews: А как вы мотивируете людей, которые уже имеют счета в банке, регистрироваться на маркетплейсе?
Игорь Алутин: Мы исходим из того, что люди ищут для себя более выгодные условия, поэтому собираем для них на нашей платформе финансовые продукты с лучшими предложениями на рынке. Наш партнер — группа компаний ЦФТ — уже подключил к «Финуслугам» несколько банков, которые предлагают депозиты по ставке 5,5%. Кроме того, мы запустили собственную бонусную программу: до конца декабря каждый клиент, открыв первый вклад на «Финуслугах» на сумму от 100 тысяч рублей, получит дополнительно к банковской ставке от 750 до 4 тысяч рублей на счет. Таким образом, доходность вклада увеличится на 0,5–0,75% годовых. Таким образом, до конца этого года на «Финуслугах» можно открыть депозитный счет по ставке 6%. Учитывая, что средняя максимальная ставка у крупнейших банков сейчас не более 4,5%, это очень хорошие условия.
CNews: Вклады — только один из заявленных продуктов платформы. Что еще доступно на «Финуслугах»?
Игорь Алутин: Недавно мы добавили возможность покупки полисов ОСАГО. Для этого не нужно проходить идентификацию на платформе, купить полис «автогражданки» у нас может любой российский автомобилист. На «Финуслугах» можно выбрать любое из 16 предложений различных компаний. Клиенту достаточно ввести номер автомобиля и все данные будут заполнены автоматически, система сразу покажет одобренные предложения от страховщиков. Останется выбрать понравившийся вариант, после чего провести оплату на сайте страховой компании. Полис сразу будет направлен на электронную почту и отобразится в базе РСА. Весь процесс занимает 5–10 минут. Кстати, мы с коллегами лично убедилис в том, что получение полиса через «Финуслуги» обходится дешевле, чем если делать это в салоне.
Уже в 2021 году на «Финуслугах» планируется запустить беззалоговое кредитование, которое будет работать по тому же принципу: клиент сможет выбрать и оформить подходящий кредит в одном окне. Также появятся низкорисковые инвестиционные продукты — облигации федерального займа для населения (ОФЗ-н), паи и другое.
CNews: Пользователи маркетплейса «Финуслуги» живут в регионах? Каково значение проекта в федеральном масштабе?
Игорь Алутин: Мне всегда хочется ответить на этот вопрос так: есть портал «Госуслуги», где вы вне зависимости от места проживания можете получить нужную вам справку, и есть «Финуслуги», где доступен любой финансовый продукт, представленный в стране». И если в Москве доступность финансовых продуктов высока, то в других, пусть даже крупных городах, дела обстоят иначе. Например, я сейчас нахожусь на изоляции в небольшом городе в Тверской области. Здесь есть только одно отделение одного банка, и до него еще нужно доехать. К тому же мы знаем, что при отсутствии конкурирующих кредитных организаций в зоне досягаемости клиента банки зачастую предлагают ему не очень выгодные условия.
Подключение банков к маркетплейсу — простое и надежное
CNews: Елена, а на каком этапе группа компаний ЦФТ подключилась к проекту создания платформы-маркетплейса для финансовых услуг и продуктов?
Елена Смышляева: Надо сказать, что мы в ЦФТ очень внимательно следим за инициативами Центрального Банка и последовательно поддерживаем их своими решениями. Так, в 2018 году нами была разработана цифровая платформа для взаимодействия с Единой биометрической системой, в 2019-м в нашем портфеле появилось решение, автоматизирующее взаимодействие банков с Системой быстрых платежей. В 2020 году мы запустили облачный сервис для организации технологического взаимодействия различных автоматизированных банковских систем с платформой-маркетплейсом, оператором которой выступают коллеги из Московской биржи. Это было сделано, чтобы помочь банкам подключаться к «Финуслугам» и оперативно начать работать с платформой. Количество банков, ежедневно подключающихся к маркетплейсу, растет.
CNews: Какую роль сейчас играет ЦФТ в этом проекте?
Елена Смышляева: Мы как раз и обеспечиваем возможность банку представлять свои продукты на платформе. С одной стороны мы автоматизируем работу с платформой, с другой — с АБС банка. Поскольку ЦФТ, среди прочего, является разработчиком АБС, где также необходимо проводить модификацию для приема клиента на обслуживание (заведение карточки клиента, открытие счетов, отслеживание изменений по счету и договору, при необходимости), мы также проверяем клиента в дополнение к той проверке, которую и так проводит Московская биржа.
CNews: Вы используете для взаимодействия банка и платформы-маркетплейса облачное решение?
Елена Смышляева: ЦФТ давно и успешно развивает направление ИТ-аутсорсинга и облачных сервисов. Поэтому многие наши решения, такие как сервисы взаимодействия с Единой биометрической системой, с Системой быстрых платежей, ДБО, мы предлагаем в облачной конфигурации. Мы считаем такой формат выгодным для кредитных организаций.
Почему? Во-первых, облако — это всегда экономия на ИТ-инфраструктуре: для внедрения нашего облачного решения банку на своей стороне не требуется закупать дорогостоящее оборудование, потому что большая часть оборудования и ПО находится на стороне ЦФТ. Во-вторых, выбор облачного формата обеспечивает нашему банку-партнеру экономию ресурсов на поддержку и сопровождение ИТ-инфраструктуры, их мы тоже предоставляем как аутсорсер. И, наконец, третье — более короткие сроки подключения к платформе. Большую часть работ по развертыванию облачного решения и по подключению банка к платформе «Финуслуги» мы берем на себя. После заключения соответствующих соглашений банк подключается к сервису примерно за 2–4 недели.
Елена Смышляева: ЦФТ давно и успешно развивает направление ИТ-аутсорсинга и облачных сервисов
Также мы берем на себя проведение тестирования подключения, необходимого для допуска кредитной организации на платформу Мосбиржи, снижая тем самым нагрузку на банк. К примеру: банку, который подключается к маркетплейсу самостоятельно, нужно протестировать 22 кейса, а банку, который пользуется решением ЦФТ, — только 6. То же — с обновлениями и релизами. Например. если говорить о последнем обновлении, то мы на своей стороне мы протестировали все 27 кейсов, требуемых платформой. Банкам, которые пользуются нашим облачным сервисом, достаточно протестировать всего 2 кейса, самые критичные. Также мы построили защищенный канал с биржей и можем гарантировать банку, что их взаимодействие с платформой «Финуслуги» будет безопасным и бесперебойным.
CNews: Разрабатывая решение по взаимодействию с маркетплейсом, вы использовали какие-то наработки из сервисов взаимодействия с Единой системой биометрической идентификации и Системой быстрых платежей?
Елена Смышляева: Частично. Скорее, мы придерживались тех же концептуальных подходов. Плюс ко всему, при подключении банка к нашему решению для технологического взаимодействия с платформой «Финуслуги» мы строим каналы со средствами криптографической защиты информации класса КС3 . Кредитным организациям, которые уже используют наше облачное решение для взаимодействия с Единой биометрической системой или для работы с маркетплейсом, строить дополнительные защищенные каналы не придется.
CNews: А сколько банков уже имеют такие защищенные каналы с ЦФТ?
Елена Смышляева: С облачной биометрией у нас работают на текущий момент более 60 банков, и любой из них мы можем подключить к маркетплейсу еще быстрее
CNews: С какими сложностями вы столкнулись при разработке решения по подключению к платформе «Финансовые услуги»?
Елена Смышляева: Основная сложность была в сроках: федеральный закон был подписан 20 июля 2020 года, а 15 октября состоялся запуск платформы-маркетплейса. За это время нам нужно было разработать и реализовать техническое решение, построить облачную инфраструктуру и подключить к ней первые банки. Для того чтобы все успеть, мы задействовали большую команду специалистов из нескольких подразделений: разработчиков, инфраструктурщиков, специалистов по ИБ.
CNews: А у вас уже есть дорожная карта подключения к маркетплейсу других банков?
Елена Смышляева: Безусловно. На текущий момент мы получили согласие на подключение к платформе-маркетплейсу примерно от 10 банков. Также мы ведем диалог с рядом других кредитных организаций, имеющих «ЦФТ-банк» и не только, так как решение универсальное и может поставляться отдельно от нашей АБС. В следующем году мы рассчитываем подключить к платформе «Финансовые услуги» не менее 30 наших банков-клиентов.
CNews: Как будет развиваться маркетплейс в 2021 году?
Игорь Алутин: На следующий год на платформе Финслуги запланирован запуск довольно большого количества продуктов. Мы для себя делим их на три группы. К первой относятся предложения, связанные с накоплениями. Начав с вкладов, как с самого консервативного финансового продукта для населения, мы постепенно будем добавлять на платформу инвестиционные продукты, возможно, облигации федерального займа.
Вторая ветка — это страхование. ОСАГО — обязательный продукт в нашей стране, поэтому мы с него и начали. В следующем году мы планируем добавить на платформу КАСКО, а также коробочные продукты, связанные со страхованием недвижимости — квартир, домов и так далее.
К третьей ключевой группе мы относим кредиты. Сначала мы запустим потребительское кредитование, затем на платформе «Финуслуги» появятся беззалоговое кредитование, потом — залоговое, ипотека, автокредиты и тому подобное.
Недавно мы с Центробанком а, Мосбиржой и рядом банков, в частности, «Газпромбанком», «Райффайзенбанком», «Совкомбанком», создали рабочую группу, в рамках которой ведется обсуждение, как реализовать потребительское кредитование физических лиц на финансовой платформе, каким должен быть путь клиента. Сейчас, когда в связи с пандемией многие банки сократили одобрение и очень часто отказывают людям в кредитах, мы хотим, чтобы клиент пришел один раз к нам на портал, зарегистрировался, предоставил все свои данные, дал разрешение на доступ к цифровому профилю. А дальше мы выступим его заинтересованным лицом: найдем для него самое лучшее предложение на рынке. И тогда клиенту останется только один раз щелкнуть мышкой по кнопке, чтобы взять этот кредит. В этом и заключается главное преимущество потребительского кредитования на платформе «Финуслуги», которое мы хотим реализовать.
«Финуслуги» генерируют поток новых клиентов»
CNews: Выгоды, которые получат клиенты, зарегистрировавшись на платформе-маркетплейсе «Финуслуги», понятны. А что банкам дает подключение к ней? Не обострится ли между кредитными организациями ценовая конкуренция?
Игорь Алутин: Начну с того, что наша задача — стать мощным каналом привлечения клиентов для представленных на нашей платформе банков. Помимо этого, имея цифровые профили зарегистрированных у нас пользователей, мы сможем отсегментировать их по разным параметрам. И тогда в случае с потребительскими кредитами мы сможем формировать базу заявителей для каждого банка с параметрами, соответствующими параметрам его целевой аудитории. Это позволит нам сразу направлять клиента в тот банк, где ему дадут лучшее для него предложение, а не туда, где он получит отказ или очень высокую ставку. Вот почему нам очень важно подключить максимальное количество банков.
Елена Смышляева: Я считаю, что на платформе «Финуслуги» будут регистрироваться и оформлять вклады в первую очередь те, кому важно разместить денежные средства с целью накопления на какие-то цели: на квартиру, автомобиль, дачу, ремонт и т.д. Для банка, продукты которого они выберут, это будут новые клиенты, с которыми он сможет работать в будущем: например, предложить им недостающие средства в кредит, тем более что кредиты на платформе, как говорит Игорь, будут выгодными и уже очень скоро. Так что маркетплейс для банков — это новый цифровой канал для привлечения клиентов. При этом все затраты кредитной организации на одного такого клиента складываются из комиссионных отчислений платформе-маркетплейсу и платы за идентификацию клиента. Например, за привлечение нового вкладчика со 100 тысячами рублей банк заплатит в общей сложности 650 рублей, что намного меньше, чем если бы он привлекал такого клиента сам.
CNews: Если подключение к маркетплейсу для кредитных организаций выгодно, почему далеко не все они уже представлены на платформе?
Елена Смышляева: Во-первых, время. С момента, когда заработала платформа, прошло всего два месяца. К тому же, сейчас — конец года, и обычно в это время у банков масса проектов по автоматизации, так как меняется законодательство и требуется апгрейд систем. Поэтому большинство банков запланировали проекты по подключению к маркетплейсу на 2021 год.
Второй момент: какая-то часть банков планируют подключаться еще позже, когда появится возможность выдавать кредиты. Я бы посоветовала не ждать появления кредитов, поскольку, повторюсь, банк может продавать любые свои продукты. Тем более, что категория клиентов, уже открывших в кредитной организации депозит, менее рисковая. Во-вторых, сами депозиты как банковский продукт также несут в себе меньше рисков. И, позволяя клиентам открывать их удаленно, через платформу, банк имеет возможность обкатать свои внутренние бизнес-процессы, принять необходимые организационные меры совместно со своей службой финансового мониторинга, чтобы к моменту появления на платформе кредитов у нее уже не возникало вопросов по обслуживанию такого рода клиентов. То есть, надо понимать, что депозиты — это своего рода подготовка для банков к выдаче кредитов, первый этап проекта, без которого второй этап будет более сложным и трудоемким.
Полный текст статьи читайте на CNews
